侵權法中的保險

許多美國人依靠他們的車輛去繪畫。沒有汽車方法沒有任務，沒有租賃或貸款，沒有食物。一個未婚的人，在郊區努力維持生計，里程表上有 100,000 英里，可能會歡迎負擔得起的保險的保證可能性，該保險可以照顧她的汽車的每一次可行的恢復，直到它達到 20,000 英里的那一天或分崩離析，以先到者為準。特別是如果保險是合法的，無論她是否同時調整油。那麼，為什麼汽車保險機構不立即或通過二手車經銷商撰寫此類保險呢？鑑於可靠運輸的重要性，為什麼公共汽車保險並不總是要求這種保險？答案是，汽車保險公司和公眾都知道，此類保險不能以被保險人能夠支付的保費為基礎，同時允許保險公司保持償付能力並賺取利潤。作為一個社會，我們直觀地考慮到與照顧古董汽車的每個機械需求相關的費用，特別是在沒有正常保護的情況下，是不可保險的。然而，對於醫療健康保險，我們似乎沒有這些平等的直覺。如果我們從健康保險中抽出感情，這對我來說是很難做到的，並從貨幣角度觀察醫療健康保險，車險有幾個見解可以照亮佈局，危險選擇和健康保險分數。汽車保險有兩種文書工作：您從代理處或直接從保險公司購買的傳統保險，以及可以從汽車製造商和銷售商處購買的保修。兩者都是風險轉移和共享小工具，我將一般性地討論它們作為保險。因為汽車第三方責任保險在健康保險中沒有等價物，所以對於經典汽車保險，我會看一下最方便的碰撞和完整保險——涵蓋汽車的保險——現在不是第三生日聚會的法律責任保險。Bumper to Bumper 以下是車輛保險中的一些典型慣例： * 糟糕的保護會使積極的保險無效。如果車主從不改裝機油，那麼汽車的動力教育保證是無效的。實際上，現在不僅需要更換機油，而且還希望通過使用經過認證的機械師來實現並記錄在案。碰撞保險不會對故意推過懸崖的發動機進行保護。* 為全新時裝提供頭等艙保險。保險槓到保險槓的保修在新電機上最簡單。當他們滾下會議線時，汽車的危險性較低且相對穩定，因此對保險定價的精算測試很滿意。此外，汽車製造商通常會在新車的價格中至少包含一些保險，這將鼓勵與所有者進行持續的求愛。* 復古版汽車可獲得有限保險。為舊模型汽車提供的保險越來越受到限制。保險槓對保險槓到期，能量教保險到底到期，完全基於汽車的市場成本，碰撞和完全覆蓋的數量逐步減少。* 某些較舊的汽車有資格獲得額外保險。某些較舊的汽車可以有資格獲得額外的保險，無論是二手車的保修條款，還是老式汽車的增加碰撞和完整保險。但這種保險只有在仔細檢查汽車本身後才能獲得。* 日常穿脫不提供保障。雨刮片需要更換，剎車片會磨損，保險槓會叮叮噹當。這些不是可保事件。在某種程度上，新的汽車經銷商經常會支付其中的一些費用，我們直觀地記得我們是在汽車成本中“購買”它，它“不是真正的”保險。* 對於最古老的汽車來說，事故是最方便的可保場合。即使對於最古老的汽車而言，事故通常也是可保事件；除了少數例外，供應商的繪畫並不總是如此。* 保險不會將所有汽車修理到巧合前的情況。自動覆蓋範圍有限。如果任何年齡的汽車損壞超過汽車的價值，則保險公司只能支付汽車的價格。除古董車外，分配給汽車的成本隨著時間的推移而下降。因此，雖然傷害在任何汽車時代都可以投保，但巧合保險的數量越來越有限。* 保險按風險定價。保險的定價完全基於汽車和駕駛員的風險狀況。汽車保險公司在計算費率時會仔細檢查每一個。* 我們支付自己的保險費。除了少數例外，汽車保險不可抵稅。結果，由於交通違規和/或事故而增加保險費率的恐懼改變了我們的騎行行為，我們有時會主要根據它們的可保性來挑選我們的汽車。上述每一個想法都得到了穩定精算原則的支持。儘管大多數美國人無法描述其背後的精算理論，但大多數人都在直觀的舞台上意識到了上述關於車輛覆蓋的想法。積極的一面是，由於汽車對我們的生存至關重要，因此在全國范圍內可能沒有大聲的運動，伴隨著道德上的憤怒，來交換這些原則。不可持續的市場 相比之下，類似的原則在醫療保險中自然會被違反。為了展示這一點，同城嬤嬤從洞段歸來。她忙於操作，使用往返繪畫，並使用她的孩子上高中和活動。她每天都筋疲力盡地結束，坐在沙發上快速吃東西。她超重，久坐不動，飲食計劃糟糕透頂，而且多年來沒有花時間去看醫生。在一次簡單的傷害幾週後仍未痊癒後，她來到急診室，得知自己患有 II 型糖尿病。儘管 II 型糖尿病是可控的，但改變飲食和鍛煉行為並很好地監測她的病情需要付出努力和時間，而且他或她在實施重要的生活方式改變方面絕不會很成功。因此，最初的急診室訪問是與非控制性糖尿病和其他與體重問題相關的問題相關的長期健身護理清單中最簡單的一次。無論她有男性、女性或團體保險，她的保險都會為每一次護理支付費用，不會為了保費增長而單獨挑選她，也不會向她收取任何額外的分攤費用，而不是向最健康和最勤奮的被保險人收取的費用。她的保險範圍一直持續到她自願調整保險公司和/或雇主或有資格獲得醫療保險。如果她的承保範圍低於組織承保範圍，她甚至可能不會支付任何頂級費用。她的保險繼續有增無減，即使疾病是由於忽視她的身體而變成的，即使在疾病受到重視後，他或她仍保持著糟糕的生活方式。這不會發生在自動覆蓋範圍內。這種情況相當於保證獲得廉價汽車保險的汽車保險，該保險負責每一次可能的維修，包括已經執行的損壞，直到汽車掉到一邊，所以絕對無法挽救（生命損失）或達到 200,000 英里（醫療保險），無論她是否在干預時間內修改油（照顧自己）。作為一個社會，我們在個人市場的汽車保險中並不指望這一點，但我們預計在個人市場的健康保險中也會如此。此外，國家和國家利益的大合唱，也不斷推動我們與汽車保險標準相距甚遠。當代私人醫療保險市場是不可持續的。多年來，物價的上漲速度一直快於通貨膨脹。每年，被保險人比以往任何時候都使用更多的健身護理，更多的人在任何方面都沒有保險。私人醫療健康保險市場中的大多數精算師和其他人不需要全國范圍的健康保險，因為它的官僚作風和一刀切的福利。然而，我們正在尋求保留一個私人保險小工具，這違反了我們所知道的對個人保險市場至關重要的想法。是的，健康保險涉及人類生命的神聖性，因此與車輛保險不同。但是，如果我們要對醫療保險保持個人市場的態度，精算師需要用社會熟悉的方式向更大的社會解釋，其原因是：* 儘管健身護理是神聖的，但它是一種貨幣交易，必須由人和社會平衡，以適應其他金融選擇。它不可能是無限的。有時它會次要於不同的選擇。例如，在某一天，我們這種情況的母親也可能花費她的車輛而不是她的健康。* 保險費必須由個人支付，並與可控威脅因素掛鉤。這將為機會因素的控制提供良好的激勵。* 雖然在虐待、遺忘和缺乏信息之間很難吸引這條路，但不應為自虐投保，我們需要在某個地方吸引這條線。* 私人市場不能提供無限的、自主的健康保險。* 常規護理和慢性病的持續治療可能會預先提供資金，甚至可能得到補貼，但它們並不代表“可保活動”。* 不能指望保險能夠使每個人的身體都保持在原始狀態。再多的健身護理也絕對不會挽救您每個人的最終滅亡。* 對於健康嚴重受損的人來說，全面、無限制、非贊助的私人市場保險並不總是可行的。* 個人健身市場可以提供有限的無擔保健康保險，包括事故保護，甚至是健身受損的人。* 有足夠的錢這樣做並正確照顧自己的個人需要有能力“購買”更好的保險。人們可以選擇購買現有的一切。當今大多數健康保險辯論都缺少對這些標準的討論。如果社會能夠直觀地理解醫療保險的可比性標準，那麼他們需要有能力理解醫療保險背景中的思想。我們想挑起辯論。